Nel mondo finanziario termini come Embedded Finance (ossia finanza integrata) e Banking as a Service sono ormai sulla bocca di tutti e si stanno diffondendo sempre di più. Ma di cosa si tratta, che dimensioni hanno sul mercato mondiale e in cosa si differenziano questi due trend crescenti nel settore? Ne parliamo in questo articolo
Il mercato dell’Embedded Finance e del Banking as a Service
Il settore della finanza integrata sta crescendo come non mai e sta prendendo forme sempre più articolate.
Secondo un rapporto della società finanziaria Bain, il valore delle transazioni della finanza integrata raddoppierà fino a raggiungere i 7 trilioni di dollari entro il 2026.
Aumentano infatti le aziende non finanziarie interessate a fornire ai propri clienti servizi tipicamente bancari come opzioni di pagamento alternative, prestiti o conti bancari.
Anche il settore del Banking as a Service sta registrando un grande sviluppo. Secondo Juniper Research, i ricavi complessivi di questo tipo di piattaforme supereranno i 38 miliardi di dollari entro il 2027.
I pagamenti e i prestiti saranno i maggiori servizi finanziari ad essere integrati e verranno arricchiti dallo sviluppo di servizi adiacenti a valore aggiunto tra cui assicurazioni, tasse e contabilità.
Embedded Finance e Banking as a Service: una definizione
Embedded Finance, in italiano finanza incorporata, è un termine usato per far riferimento all’integrazione di uno o più prodotti finanziari all’interno dell’offerta di un’azienda non finanziaria, sia essa B2C o B2B.
Attraverso la finanza incorporata qualsiasi tipo di azienda può fornire servizi che prima erano riservati a istituti finanziari e banche. Grazie a semplici integrazioni le imprese possono oggi aggiungere ai propri processi determinati tipi di servizi finanziari e offrirli in maniera naturale e con senso di continuità all’utente finale, che può essere un cliente ma anche un fornitore o addirittura un dipendente per determinate tipologie di applicazioni.
I servizi che possono essere adottati sono svariati: dal credito, alle assicurazioni, agli investimenti, in questo modo le imprese possono aprire nuovi canali di business, migliore la user experience dei propri clienti fidelizzandoli e attirarne di nuovi. Un esempio fra tutti è quello del colosso statunitense Walmart che ha creato dei prodotti finanziari come Walmart Credit Card e Walmart Money Card, e fornisce ai propri clienti e dipendenti servizi come trasferimenti di denaro e finanziamenti rateali.
Ma anche i business più piccoli possono integrare la finanza, ad esempio offrendo una dilazione di pagamento direttamente sui propri siti web, senza reindirizzare i clienti ad un istituto bancario. Questo meccanismo è reso possibile dal così detto Banking as a Service, che sfrutta le integrazioni API per incorporare servizi finanziari nell'esperienza utente di società non finanziarie. Tutto ciò è possibile per mezzo di realtà altamente tecnologiche ovvero le fintech, che attraverso il loro know-how tech, offrono servizi bancari in white label al posto delle banche tradizionali e delle loro infrastrutture legacy.
In questo modo la finanza integrata permette alle aziende di rispondere ai bisogni del cliente in modo contestuale, ovvero nel momento giusto dell’esperienza d’acquisto.
Qual è la differenza tra Embedded Finance e Banking as a Service?
Spesso i termini Embedded Finance e Banking as a Service vengono usati come sinonimi, ma in modo erroneo in quanto, se pur simili, non riguardano esattamente lo stesso concetto.
La finanza integrata si concentra sull'esperienza del cliente e sulla fornitura di soluzioni finanziarie a seguito o in concomitanza all'acquisto di altri beni o servizi. L’obiettivo è rendere frictionless e continuativa la user experience del cliente durante l’utilizzo del servizio.
Il Banking as a Service, invece, si concentra sulla tecnologia che è alla base della integrazione dei servizi finanziari all’interno sia di banche e istituti finanziari, digitali e non, sia all’interno di corporate in modo che questi possano fornire dei prodotti finanziari per conto proprio. In molti casi chi fornisce Banking as a Service può essere definito un abilitatore per la finanza integrata.
Embedded Finance e Banking as a Service offrono sfide e vantaggi e sono entrambi in grado di svilupparsi sul mercato, non essendo in competizione ma anzi essendo due facce della stessa medaglia.
Come portare l’Embedded Finance nella tua azienda B2B
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