Soluzioni di pagamento flessibili: pagamenti differiti, rateali e piani di pagamento personalizzati per aziende

In ogni settore viene richiesta flessibilità, personalizzazione e l’opportunità di adeguare le soluzioni tecnologiche alle nostre necessità specifiche. Sia nel mondo B2C sia B2B la personalizzazione dell’esperienza utente e l’adattabilità al proprio business è la chiave per soddisfare mercati e clienti sempre più esigenti.

Grazie a tecnologie sempre più avanzate e integrabili i prodotti e i servizi sono diventati a misura dei consumatori. Dalle scarpe personalizzabili secondo i propri gusti fino alle app che in base alla navigazione ti permettono di visualizzare esperienze diverse, la personalizzazione è sempre più un driver di scelta per i clienti.

Anche nella sfera dei pagamenti, negli ultimi anni, non è di certo mancata l’innovazione, la customizzazione e l’adattamento alle nuove modalità di acquisto. Se per centinaia di anni l’unico metodo di pagamento era la moneta, intorno al 1950 nascono le carte di credito ma solo dopo gli anni 2000 arriviamo ai pagamenti digitali.

Per quanto riguarda l’Europa, dall’adozione dell’euro, avvenuta nel 1999, la Banca Centrale ha sempre avuto una strategia chiara: avere un mercato unico ed efficiente per i servizi di pagamento utilizzando regole omogenee per tutti i paesi appartenenti all’UE, questo per favorire la tutela e la protezione dei consumatori.

Per questi motivi è stata creata SEPA, Single European Payment Area, un’unica area dei pagamenti a livello Europeo e negli anni si sono succedute le diverse direttive sui servizi di pagamento.

Dalla PSD1 (First Payment Services Directive) del 2007 all’attuale PSD3 (Terza direttiva sui servizi di pagamento) sono passati 17 anni ma l’obiettivo è sempre stato lo stesso: la necessità di un mercato dei pagamenti digitali più integrato e sicuro nell’Unione Europea, aprire le porte del mercato bancario a soggetti come le Fintech e promuovere la collaborazione tra i diversi attori favorendo l’open banking.

All’interno della normativa europea sui servizi di pagamento, i pagamenti flessibili hanno avuto crescente successo grazie alla nascita di numerosi istituti di pagamento. Gli operatori nati sul mercato grazie alla spinta normativa Europea si sono dedicati allo sviluppo digitale ed efficiente dei pagamenti rateali e dei pagamenti differiti redendo possibile la personalizzazione dell’esperienza utente e una maggiore sicurezza nelle transazioni.

Cosa sono i pagamenti differiti? 

All’interno di una evoluzione tecnologica sempre più diffusa e a normative sempre più evolute e chiare, il pagamento differito non è sicuramente un’invenzione recente ma negli ultimi anni ha conquistato il mercato con soluzioni digitali e personalizzabili in base alle esigenze del cliente.

Ma cosa sono i pagamenti differiti? I pagamenti differiti sono tutti quei pagamenti che avvengono non contestuali all’acquisto della merce ma che vengono posposti nel tempo; possono avvenire attraverso il pagamento di rate oppure in un’unica soluzione a seconda dei termini di pagamento prestabiliti.

Tra i pagamenti differiti troviamo sia metodi altamente tecnologici come quelli offerti dal Buy Now Pay Later sia la Ri.Ba oppure le carte di credito, ma come funzionano?

• Carte di credito, nate intorno al 1950, permettono di posticipare un pagamento in un momento successivo all’acquisito. Questa soluzione prevede che tutte le spese compiute in un mese vengono scalate dal conto corrente solo il mese successivo, riportando anche questo metodo di pagamento nel sistema “pay later”, cioè paga dopo.
• Ri.Ba o Ricevuta Bancaria è uno dei pagamenti maggiormente utilizzati dalle aziende e permette ad una azienda di concordare una data differita di pagamento con il proprio cliente. La Ri.Ba è composta da una serie di elementi identificativi come i dati delle due parti, il riferimento al numero della fattura da saldare, le modalità di pagamento da parte del cliente e la scadenza entro la quale deve essere saldato l’importo in fattura.
• Bonifico Bancario posticipato consiste in un trasferimento di denaro dalla banca del debitore a quella del beneficiario ad una data concordata. È il venditore in questo caso ad essere totalmente esposto al rischio in caso di inadempienza da parte del cliente. Questa modalità di pagamento posticipato rispetto alla fornitura è senz'altro molta diffusa ma richiede cautela oltre alla necessità di abbinare, per ridurre il rischio di insoluto, soluzioni assicurative o bancarie.
• Buy Now Pay Later, nato nel mondo consumer e integrato inizialmente nelle esperienze utente del mondo e-commerce, il BNPL (Compra Ora Paga Dopo) è un servizio di pagamento a rate, digitale, veloce e sicuro. A fronte di una commissione pagata al fornitore del servizio, il merchant offre ai propri clienti la possibilità di rateizzare l’acquisto senza pagare interessi o attendere lunghe approvazioni che non permettono di chiudere la trattativa contestualmente all’ordine.

Vantaggi dei pagamenti rateali per la gestione del flusso di cassa

I vantaggi dei pagamenti rateali sono innumerevoli, sia per chi li offre sia per chi n’è il diretto beneficiario.

Offrire pagamenti rateali ai clienti aiuta a:

• Aumentare le proprie vendite: i dati lo dimostrano. Offrire un pagamento rateale ai propri clienti può aumentare del 40% il proprio business.
• Fidelizzare la clientela: è un tema sempre più strategico per le aziende ed è alla base della customer loyalty, rappresentando così un vantaggio competitivo per le aziende rispetto ai competitor.
• Migliorare e stabilizzare il flusso di cassa: rispetto ai pagamenti attraverso bonifici e sistemi analogici, rateizzare i pagamenti attraverso sistemi digitali permette di migliorare i flussi di cassa grazie a maggiore puntualità nei pagamenti, una pianificazione puntuale e la riduzione degli insoluti.

Anche per il beneficiario ci sono diversi vantaggi come il miglioramento dei flussi di cassa, l’opportunità di non richiedere finanziamenti per gli acquisti e di poter fare ordini maggiori e univoci potendo acquistare i beni o i servizi a rate. Questo aspetto per le PMI è fondamentale per gestire al meglio le finanze interne, pianificare in maniera ordinata gli acquisti e trovare soluzioni alternative al classico finanziamento.

Come implementare i pagamenti rateali nell'operatività aziendale

Dopo aver analizzato i diversi provider di pagamenti rateali presenti sul mercato e individuate le caratteristiche a noi necessarie, bisogna passare alla fase dell’implementazione all’interno dell’operatività aziendale. Attraverso i differenti reparti coinvolti, amministrativo finanziario, vendite, marketing e tecnologico, bisogna mappare il processo che va dalla vendita all’emissione delle fatture e analizzare in quale fase offrire il servizio di pagamento rateale.

In caso di utilizzo in un eCommerce il processo di integrazione deve avvenire durante il check-out e risulta abbastanza semplice e lineare rispetto all’attuale esperienza utente. Infatti, i provider forniscono le istruzioni per l’integrazione del pagamento prescelto oppure hanno opportunamente sviluppato dei plugin ad hoc per le diverse piattaforme e-commerce presenti sul mercato e basterà semplicemente aggiungerlo in piattaforma come opzione di pagamento.

Nel caso invece la vendita si svolgesse offline o in differita bisogna analizzare la possibilità di integrarlo con i sistemi di CRM e ERP in dotazione all’azienda. Questa fase risulta abbastanza strategica quando i volumi di transazioni sono importanti mentre per piccole e medie aziende dove il flusso di clienti non è così oneroso si può valutare una semplice gestione attraverso la piattaforma fornita e senza la necessità di integrazioni specifiche che prevedono costi e ore di lavoro.

L’esperienza del provider qui è fondamentale e la consulenza sulla necessità o meno di integrazione risulta sicuramente strategica.

Esempi di emissione di fatture con pagamento rateale

L’emissione della fattura di un pagamento rateale con cessione del rischio di credito ad un ente terzo che sta acquistando il credito (come nel Buy Now Pay Later) deve avvenire contestualmente rispetto alla rateizzazione del pagamento e con un’unica fattura.

In caso invece l’acquisto non preveda una cessione del credito oppure si parli di servizi in abbonamento, che prevedono semplicemente un piano rateale per tutta la durata del contratto, possono essere elaborate fatture distinte.

Piani di pagamento personalizzati: la flessibilità al servizio dei clienti

I benefici e i vantaggi per chi offre pagamenti a rate sono strettamente correlati all’andamento del proprio business e al rapporto con la clientela. Riuscire ad offrire, a seconda delle necessità dei propri clienti, esperienze non solo d’acquisto ma anche di pagamento diversificate risulta un tema assolutamente strategico per le aziende. Nel personalizzare l’esperienza utente non possiamo dimenticare l’epilogo della transazione, la fase di pagamento, perché sarà l’ultimo ricordo che i clienti avranno di noi.Proprio per questo motivo, il pagamento deve essere personalizzato in base alle esigenze della clientela, diventando uno dei driver principali di soddisfazione e fidelizzazione del cliente.

Soluzioni come il Buy Now Pay Later, e quella di Opyn nel mondo B2B, permettono la personalizzazione anche del numero di rate da offrire a seconda, per esempio, dell’importo del carrello oppure in base alla storicità del cliente stesso. Se vuoi scoprire di più riguardo ad Opyn Pay Later e vuoi richiedere il servizio clicca qui.

Pagare a rate online: opzioni e piattaforme

Dopo l’esplosione in termini di provider e di numero di transazione del mondo Buy Now Pay Later B2C il pagamento rateale è ormai sdoganato. Infatti, pagare a rate online non è stato mai così semplice e intuitivo grazie all’integrazione di pagamenti flessibili nell’e-commerce ma anche nell’esperienza di acquisto fisica.

Vediamo qui di seguito i principali operatori B2C:

• Klarna, grazie alle sue famose campagne pubblicitarie sul concetto di pagamento “smooth” (liscio, senza intoppi e semplice) e la presenza di personaggi altisonanti come Snoop Dog, è stato il primo a lanciare il servizio di Compra Ora Paga Dopo. Il pagamento avviene in tre rate, non ha nessun costo per il beneficiario e avviene contestualmente alla creazione dell’ordine online con un’approvazione pressoché immediata ma è possibile utilizzarlo anche nella vendita in negozio. Presente in 33 paesi nel mondo.
• Scalapay come Klarna fornisce un servizio di pagamento rateale in 3 rate ed è possibile utilizzarlo sia online sia offline. Attualmente il servizio è presente in Europa ma prevedono piani di sviluppo extra europei.
• PayPal, nata negli anni 2000 come Fintech per trasferire denaro in maniera istantanea e digitale, offre anch’essa la possibilità di pagare in 3 rate mensili la merce acquistata senza costi aggiuntivi. Sicuramente nel mondo consumer ha avuto grande successo perché molti consumatori avevano già un account PayPal utilizzabile per pagare a rate.

Per quanto riguarda gli operatori B2B presenti sul mercato troviamo:

• Hokodo, nata nel 2018 in Gran Bretagna, offre soluzioni di pagamento rateali e differiti per il mondo B2B in massimo 90 giorni. La soluzione ad oggi è presente in Gran Bretagna e in Francia.
• Billie, fondata nel 2016 a Berlino, si propone di rendere i pagamenti tra aziende semplici e immediati e offrire pagamenti rateali online in linea con il mondo B2C. Oggi è disponibile in Germania, Svezia e Olanda.
• Opyn Pay Later è uno dei prodotti creati da Opyn, azienda fintech nata nel 2012, per semplificare e digitalizzare i processi di pagamento tra aziende. Con una soluzione altamente tecnologica che include analisi creditizia, incasso delle rate e recupero del credito offre pagamenti flessibili per il mondo B2B. Attualmente la soluzione è disponibile in Europa, Uk e Svizzera.